Финтех-индустрия активно меняет прежнюю финансовую структуру. Искусственный интеллект делает жизнь колл-операторов удобнее, но не без страха, что их вскоре заменят роботами. Многие банки уже строят свою работу вокруг API (Application Programming Interface – интерфейс программирования приложений), зазывают своих пользователей на маркетплейсы и позволяют им платить с помощью QR-кодов и ботов. Но пока одни позволяют подтверждать платежи с помощью селфи и голоса, другие зациклены на традиционном способе – отстоять часовую очередь в банке.
За последние несколько лет финансовая индустрия сделала большой шаг:
появились новые продукты, развились новые принципы взаимодействия с клиентами и иные системы. Какое-то время эта модель еще просуществует, но уже сегодня появляются различные агрегаторы и интеграторы, которые совершенствуются на постоянной основе.
Фейшн на дигитализацию все еще подкашивает проблема удаленной идентификации и боязнь предоставления личных данных. Все технологические предпосылки для развития этих направлений уже есть. Речь уже идет о технологиях блокчейна,
BigData, робо-эдвайзинга, позволяющих совершать множество манипуляций с данными. Развитие технологий влечет за собой рост потребностей потребителей. Поколения Z и Y уже не хотят тратить время на походы в банки и страховые компании.
Они не боятся предоставлять свои персональные данные, чего не скажешь о поколении X и старше. Доступность информации о них самих позволяет предоставлять им индивидуальные предложения, что играет только на руку представителям финансовой индустрии. Но вопрос состоит в том, а готовы ли сами поставщики предоставлять свои услуги через маркетплейс, фактически отказавшись от прямых отношений со своими клиентами?
Многие отказываются от развития, рассказывая байки о неготовности потребителя к таким технологиям. Но разве, выбирая между iPhone X и iPhone 5, потребитель отдаст предпочтение старой версии только лишь потому, что он не готов к технологически продвинутому аппарату? Ответ – нет. У потребителя уже давно нет аллергии на покупки в интернете, соцсети и мессенджеры.
В мире уже много примеров внедрения технологий для облегчения жизни потребителей. Банки охотно используют блокчейн в платежной инфраструктуре,
для разработки ИИ, электронных площадок, смарт-контрактов. Европейский банк HSBC совсем недавно запустил в Китае возможность оплаты с помощью селфи. Это
удалось сделать благодаря внедрению технологии распознавания лиц в мобильное приложение банка. Австралийский банк ANZ, в свою очередь, запустил систему идентификации клиентов по голосу. Для этого не нужно заходить в интернет-банкинг, достаточно лишь дать голосовую команду и – никаких пин-кодов.
Еще один способ идентификации – отпечаток пальцев – используется для оплаты покупок в английском супермаркете «Costcutter».
Итак, финтех сфокусировался на развитии сферы платежей, процессов взаимодействия с клиентами и безопасном хранении данных. Как же будет меняться финтех в дальнейшем?
Новая эпоха доверия. Распределенные реестры и блокчейн позволят позабыть о страхе потерять деньги. Они помогут с решением таких задач, как борьба с мошенничеством,
проверка подлинного права собственности, проведение операций с участием нескольких лиц и с применением последовательных транзакций.
Только смартфон. Мобильный банкинг имеет большую популярность – никаких офисов и традиционных каналов взаимодействия. Смартфоны могут предоставить возможность непрерывной авторизации сервиса для всех типов финансовых операций. Так, страховой агент, видя ваше местоположение, сможет сообщить вам о зоне риска и предложить купить дополнительный полис.
Рейтинг кредитоспособности – в прошлом. Использовать кредитные рейтинги для оценки платежеспособности слишком примитивно. Не проще ли превратить этот рутинный процесс в упорядоченную систему? Кредитные организации должны превратиться в своего рода «API», интегрированные со всеми социальными платформами.
Блокчейн – вперед. Невооруженным взглядом можно заметить рост количества сервисов на основе технологии блокчейн: умные контракты, распределенные децентрализованные реестры, микроплатежи и многое другое. Эта тенденция
продолжит свое развитие и дальше.
Безопасность. Банки объединяют свои усилия в создании мощной сети, а компании, которые занимаются защитой от мошенничества и аутентификацией личности, также делятся пользовательским опытом.
Интерес к финтех-стартапам со стороны IT-гигантов и банков породил появление различных инкубаторов. Даже такие компании, как Facebook и WeChat, которые,
казалось бы, никак не связаны с финансовыми процессами, предлагают проводить
транзакции внутри своих сетей. При этом некоторые стартапы не просто позволили
проводить транзакции, но и сами немало заработали на этом благодаря своим
решениям. Ниже приведен небольшой перечень подобных проектов.
Стартап Stripe специализируется на обработке платежей и позволяет любой компании принимать оплату с помощью кредитных карт, Apple Pay и других подобных сервисов. Этим решением уже пользуются такие гиганты, как Lyft, Salesforce и Amazon, а такие старички, как Pay Pal, все пытаются утереть нос новобранцу.
Платформа Trov стала новатором в области страхования цифровых хранилищ.
Сервис позволяет пользователям вносить информацию о своих личных вещах в мобильное приложение, которое связывается со страховыми компаниями. Таким способом можно получить страховку для ноутбука, фотокамеры, спортивного инвентаря, ювелирных изделий и т. п.
WorldRemit – это стартап, решающий вопрос денежных переводов. Он предлагает отправлять деньги по всему миру по низкой цене – для этого нужно знать номер банковского счета или мобильного кошелька получателя. Последнему достаточно настроить учетную запись на своем телефоне и принимать переводы не выходя из дома.
Zopa – это площадка для поиска инвесторов. Компания позволяет вкладываться в бизнес других людей и получать доход с процентов – разве не прелесть? Не нужно искать, ждать, слушать чьи-то презентации: достаточно зарегистрироваться в сервисе и выбрать понравившийся проект. Стартап уже выдал кредиты на сумму более $2 млрд.
Проект Coinbase представляет собой обменник криптовалют, в том числе биткойнов и эфиров. Успех стартапа связан с выходом криптовалют из тени: из проекта хакеров они превратились в важный инструмент инвестирования. Пользователи, которые хотят
быть на волне популярности биткойна, но опасаются блокировок счетов и других трудностей, могут об этом больше не беспокоиться.
SoFi – это онлайн-кредитор, который специализируется на рефинансировании образовательных и ипотечных кредитов для заемщиков с низким уровнем риска.
По сути, компания представляет собой новый тип кредитора за пределами традиционных банков.
Чего только люди не придумают, чтобы облегчить жизнь потребителям и даже немного на этом заработать. Финтех-стартапы – это поистине взрывная сила, которая уже готова откинуть на задний план банки с их консервативным советом директоров. При этом все это вовсе не значит, что этим финансовым структурам нужно поднять руки
вверх и сдаться. С каждым днем финтех делает семимильные шаги, чтобы индустрия денег оставалась не просто на плаву, но встала во главу угла цифровой экономики.