Бесконтактные платежи уже начали вытеснять в определенных нишах привычные нам контактные платежи. В скором времени они появятся и на рынке Узбекистана. О том, что именно нас ожидает и чего не стоит боятся рассказал Шухрат Курбанов, руководитель Национальной платежной системы Humo.
Основное преимущество бесконтактных платежей – скорость транзакции. Особенно если это касается платежей на небольшие суммы без ввода ПИН-кода. Платежи такого рода имеют огромное количество сценариев применения – оплата транспорта, парковки, в качестве пропускной карты и так далее. Бесконтактные платежи в скором времени могут полностью заменить контактные. Такая тенденция уже наблюдается по всему миру. Год от года удельный вес бесконтактных платежей продолжает расти.
К 2023 году транзакции в мире посредством бесконтактных платежей достигнут $45 трлн. Уже сейчас наблюдается заметный рост количества бесконтактных платежей. Согласно данным RBR в 2017 году с помощью бесконтактных карт было совершено транзакций на сумму свыше $25 трлн. Это на 13% больше по сравнению с прошлым годом. В основном бесконтактных платежи используются для оплаты чеков с низкой стоимостью, к примеру, для оплаты товаров в розничных магазинах. Уже на этом этапе бесконтактные платежи вытесняют наличный расчет.
В Китае подобные карты используются значительно реже, но средний чек таких платежей выше. На долю Азиатского и Тихоокеанского региона приходится 50% от мирового количества бесконтактных платежей. Это объясняется тем, что в Китае карты, как правило, используются для снятия наличных, а не для платежей. Оплата через POS-терминалы используются в основном для покупок с высокой стоимостью, таких как недвижимость и транспорт. С развитием бесконтактных платежей стоит ожидать падение средней стоимости платежа, так как потребителям станет удобно использовать свои карты для бесконтактной оплаты по всем направлениям.
В крупных мегаполисах оно уже заменяет собой классические контактные. Более того создаваемая под бесконтактные платежи инфраструктура привела к появлению новых технологий – платежи с помощью телефона. Системы ApplePay, GooglePay пример этому. Вам уже не нужно носить карту с собой. Достаточно привязать карту к телефону с поддержкой технологии NFC.
Успех таких решений предопределяет наличие инфраструктуры, то есть устройств, поддерживающих бесконтактные платежи. Пользователь должен понимать где и как он может платить бесконтактно.Основная проблема заключается в том, что на сегодняшний день такой инфраструктуры в стране нет, если, конечно, не считать нескольких десятков устройств под международные платежные системы. Но мы уже начали исправлять этот недостаток – все терминалы и карты системы HUMO имеют бесконтактный интерфейс.
Что касается безопасности бесконтактной оплаты, то в сети можно найти множество страшилок. Например, что человек с терминалом без вашего ведома может снять деньги с вашей карты – для этого достаточно прикоснуться к вам терминалом. Хочу опровергнуть эту легенду. На самом деле, чтобы бесконтактный платеж прошел, злоумышленнику придется совместить очень много факторов одновременно. Во-первых, он должен знать не только что у вас есть бесконтактная карта, но еще где она находится и приблизить терминал к этому месту до пары сантиметров и подождать около несколько секунд, чтобы платеж прошел. Во-вторых, на вашей карте должна быть включена возможность снятия какой-либо суммы без ввода ПИН. Последний критерий — карта должна быть одна. Если у вас в кармане две карты, то платеж не пройдет. Даже если представить, что все звезды сошлись и он смог снять сумму, то терминал обычно подключен к платежной системе, и его очень легко вычислить. Для этого работает система борьбы с мошенничеством, и вы можете опротестовать такую оплату.
Согласно требованиям МПС со следующего года терминалы без NFC не будут подключать к системе. У нас все еще существует проблема с торговыми точками, которые не охотно ставят терминал, потому что он им ничего не дает кроме обычной оплаты картой. Люди не всегда хотят платить картами. Во всем мире оплата картами имеет преимущества: кэшбек, лояльность, мили, отсутствие комиссии и т. д. Торговые точки тоже могут извлекать выгоду участвуя в совместных банковских проектах. Все эти возможности необходимо развивать и использовать.
Мы хотим приучить население к правильным и современным продуктам. Мы уже в процессе подготовки инфраструктуры и планируем покрыть город Ташкент до конца апреля бесконтактными терминалами – порядка 50 тысяч терминалов. Также в апреле начнется эмиссия карт, которые тоже будут бесконтактными. В июне мы планируем запустить свою систему HUMOPay, благодаря которой обладатели карт системы HUMO смогут привязать свою карту к телефону и платить, просто поднося его к терминалу.
При обычных платежах бесконтактной картой введение Пин-кода не будет требоваться при совершениипокупок до 50 тысяч сумов. Однако после пары беспиновых транзакций третья транзакция обязательно будет запрашивать ПИН-код. Это будет сделано для защиты средств пользователей карт.За безопасность будет отвечать и антифродсистема, которая позволяет отслеживать подозрительные транзакции.
На начальном этапе терминалы и карты будут подключены к Национальному банковскому процессинговому центру. Но в течение двух лет мы планируем перевести их под полный контроль банков. Таким образом даже возможные технические проблемы одного из банков не будут влиять на всю систему в целом.
2019 год для узбекистанцев будет богат на новые продукты и технологии. Мы не только хотим предоставить возможность согражданам платить бесконтактно и безопасно, но и хотим, чтобы у них был выбор какую карту в каком банке и с какими условиями и продуктами получать. До конца года терминалы и карты HUMO будут по всей стране. Терминалы будут принимать к обслуживанию карты не только нашей системы, но и международных платежных систем – Visa, Mastercard и UnionPay.
Данные изменения приведут к тому, что карты банков будут отличаться друг от друга не только дизайном. Банки начнут конкурировать друг с другом за привлечение клиентов. А конкуренция — это всегда развитие. Значит появятся карточные продукты – кобрендовые карты, когда банки будут выпускать карты совместно с какими-либо брендами и торговыми сетями; кредитные и дебетовые карты с овердрафтом; специализированные карты для студентов, пенсионеров и так далее, которые будут давать скидки или бонусы определенным категориям лиц. Одним словом, мы уверены, что именно мы создадим основу для изменения карточного рынка. Тем более это очень актуально на фоне входа на рынок иностранных игроков, которые уже имеют опыт с карточными продуктами у себя на родине.