Платежные системы являются инфраструктурным компонентом экономики, появившимся на основе уже сложившейся экономической системы. Основная функция платежной системы – обеспечение непрерывности и бесперебойности расчетов. Как платежный инструмент, востребованный на рынке розничных платежей, наиболее востребованными являются платежные карты. 

Как показывает международный опыт развития платежных систем в разных странах, единого рецепта эффективного развития таких систем не существует. Однако, несмотря на различия в специфике, специалисты по международным расчетам выделяют ряд общих проблем и тенденций в процессе развития платежных систем. Так, современные тенденции развития платежных систем основываются на:

1) расширении перечня платежных инструментов и услуг;

2) повышении рентабельности предоставляемых услуг, в частности, с точки зрения уменьшения операционных затрат;

3) усилении операционного взаимодействия и устойчивости банковских, платежных инфраструктур и инфраструктур для расчетов по различным операциям;

4) более эффективном сдерживании правовых, операционных, финансовых и системных рисков в платежных инфраструктурах;

5) создании более подходящего режима наблюдения и регулирования национальной платежной системы;

6) повышении эффективности и стабильности рынков платежных услуг.

В последние годы вопросы, относящиеся к финансовым рискам и эффективности всех типов платежных систем, вышли на передний план. Банки заинтересованы в обеспечении надежности и повышении эффективности функционирования платежных систем и общей заботы о финансовой стабильности. Вследствие этого эти банки оказывают влияние на улучшение общественного  понимания платежных и расчетных механизмов в своих странах.  Центральные банки также играют важную роль в развитии национальной платежной системы, и во многих случаях они сами управляют ключевыми платежными системами.

Но возникает вопрос: какие риски могут возникнуть в использовании платежной системы?

Сфера организации платежей традиционно относится к числу высокорискованных. Это обусловлено сложностью применяемых процедур и инструментов, высокой мобильностью и оперативностью расчетов, стремительным развитием новых технологий, систем дистанционного банковского обслуживания и угрозой совершения мошеннических операций. Возможность рисков при этом опасна как для самих субъектов системы и ее пользователей, так и для экономики в целом. В этой связи риски платежных систем должны выявляться, отслеживаться, оцениваться и управляться.

Риски платежной системы в общем виде мы можем определить как вероятность потерь, возникающих у ее участников в связи с выполнением ими функций по организации и проведению платежей.

Риски платежных систем – это риски, характерные для структур и операций платежных систем, а также для участвующих субъектов.

Риски платежных систем можно классифицировать следующим образом:

  • кредитный риск – риск того, что сторона будет не в состоянии исполнить полностью свои финансовые обязательства в срок;
  • риск ликвидности – риск того, что сторона будет иметь недостаточно средств для исполнения своих финансовых обязательств в срок;
  • правовой риск – риск проблем, возникающих из-за слабой правовой базы;
  • операционный риск – риск того, что такие операционные факторы, как технические неисправности или операционные ошибки, вызовут или усилят кредитный риск или риск ликвидности.

Суть любого бизнеса — получить как можно больше прибыли, в т. ч. в режиме конкуренции. Ты работаешь над качеством, условиями, ценами — все это помогает получать больше денег. Но конкуренты тоже работают над этим, предлагая покупателям собственные условия и стараясь привлечь их.

Суть в том, что в какой-то момент такой производитель окажется на рынке единственным поставщиком своего товара, т. е. Он станет монополистом (с греческого – «единственным продавцом»).

Как показывает международный опыт, каждое государство должно понять, что за монополиями нужно следить, а в идеале — избавляться от них, потому как в конечном счете они начинают вредить как рынку, так и самим себе. Когда на рынке есть несколько производителей, они увеличивают прибыль новыми клиентами, снижая доходы конкурентов. Но что в итоге происходит, когда весь рынок оказывается под одним игроком, которому со временем все равно приходится думать о новых деньгах? Компании перестают вкладываться в инновации, перестают заботиться о качестве продукта, изучать потребности рынка. Они начинают экономить на материалах, делая себестоимость товаров все ниже: например, они экономят на рабочей силе, снижая расходы. Если монополист не только единственный продавец на рынке сбыта, но и единственный работодатель, от этого начинают страдать и сотрудники. В результате, монополия – это естественный процесс эволюции рынка, который становится катализатором собственной  деградации.

Ранее представители Центрального банка Узбекистана негативно высказывались об электронных деньгах и электронной коммерции. Соответственно, рынок трансграничных финансовых услуг, предоставляемых банками, является достаточно дорогим и закрытым. Однако в последние годы в Узбекистане активно развивается рынок электронной коммерции, но опять-таки с привязкой к местному процессингу и без альтернативных финансовых инструментов для удаленной оплаты.

Радует то, что Узбекистан все же проходит этот этап электронной революции и появления новых технологий. Хочу отметить, что Узбекистану повезло – на опыте и ошибках других стран он сразу может вступить в новую эру новшеств без переходного периода и неуспешных историй. Однако для этого, конечно, нужны синхронные изменения, в том числе в нормативно-правовой базе. Например, необходимы закон об электронных деньгах с четким пониманием сути электронных денег и роли эмитента электронных денег, а также условия для создания самих средств. Успешным примером реализации потенциала электронных денег для осуществления платежей и переводов является всем известный проект M-Pesa, созданный в Кении на базе мобильного оператора Safaricom.

Тем не менее, хотя эпоха цифровой трансформации еще не наступила, но уже понятно, что она не за горами и к ней нужно готовиться. В любом случае нужно иметь в виду, что реализация модели цифровой трансформации базируется на технологических инновациях последних лет, среди которых нужно выделить в первую очередь облачные вычисления, большие данные, мобильность и социальные сети. Разумеется, темпы цифровой трансформации различаются в отраслевом разрезе. Лидерами на сегодня являются ритейл, банковский сектор, телекоммуникационная отрасль — то есть те, кто в наибольшей степени работает в массовом потребительском секторе, кому нужно быстро реагировать на изменения в спросе.

Ввиду того, что в настоящее время увеличиваются требования к банковской мобильности, существуют и альтернативные платежные методы, которые работают в соответствии с финансовыми требованиями, и используются посредством мобильного телефона.

Как показывает мировой опыт, одним из путей повышения эффективности экономической деятельности и расширения ее масштабов является использование новых технологий в сфере систем электронных расчетов.

Мобильные телефоны, возможно, являются самыми распространенными современными технологиями: в некоторых развивающихся странах большинство населения имеет больше доступа к мобильным возможностям, чем к банковскому счету, электричеству или даже чистой воде. Мобильная связь в настоящее время предоставляет большие возможности для человеческого развития – от базового доступа к информации в части образования или здравоохранения до стимулирования участия граждан в демократических процессах.

Вместо того, чтобы платить наличными, чеком или кредитной картой, пользователь может использовать мобильный телефон для проведения денежных операций, а также оплаты широкого спектра услуг и цифровых или «осязаемых» товаров.

Рост и эволюция мобильных технологий, а также изменения в глобальной банковской отрасли создают большой интерес для мобильных финансовых услуг. Все большее внимание к ним во многом обусловлено доступностью и простотой их использования. Это привело к тому, что мобильный телефон становится более предпочтительным средством для финансовых операций.

Мобильные финансовые услуги становятся платежным сервисом следующего поколения, преобразуя способы совершения транзакций по всему миру.

Это привлекательная и альтернативная услуга для клиентов, а ее потенциал во всем мире составляет более 1 млрд абонентов. При этом данный сервис больше нацелен на сельские районы, средние и малые города, деревни и другие территории, где банки имеют сложности с предоставлением своих услуг.

Данное решение предоставляет огромное конкурентное преимущество банкам, позволяя им привлекать население с помощью альтернативных платежных услуг. Также этот сервис дает выход на тех потенциальных клиентов, которые в настоящее время не пользуются банковскими услугами.

Множество небольших транзакций со стороны сельского населения посредством мобильных финансовых услуг способствует повышению их уровня жизни, генерируя при этом рост доходов в банках.

Заменяя наличные деньги в качестве дополнения к традиционному банковскому счету, решение мобильных финансовых услуг позволяет отдельным лицам и предприятиям размещать средства на электронном денежном счете (называемом «электронным кошельком»). Данный счет может использоваться через мобильный телефон как канал доставки целого ряда финансовых услуг, включая наличные деньги, денежные средства, переводы средств, розничные покупки, платежи по счетам, социальные выплаты и др.

В завершение хочется подчеркнуть, что развитие цифровых финансовых услуг, в том числе альтернативных методов, имеет важную социальную составляющую. Для различных стран этот аспект имеет разную степень значимости, но для больших стран с территориально неравномерной плотностью банковской инфраструктуры подобные услуги приобретают первоочередное значение.