Все чаще мы говорим о трансформации банковской сферы. Обычно эти обсуждения не находят своего практического применения. Но не в этот раз! Совсем недавно запустилась система мгновенной рассрочки Unired. Что это такое и какие проблемы с ее помощью сможет решить потребитель, редакции ICTNEWS рассказал Абдулазиз Саттаров, член совета Universal Bank.
Банк новой формации
Разработать продукт иногда легче, чем донести его до потребителя. В создании продукта должна участвовать команда, которая состоит из настоящих специалистов по разным направлениям.
Когда мы первый раз выпустили продукт на рынок, самым сложным для нас было объяснить, чем он будет полезен. Через пару месяцев после запуска Unired мы поняли, что нельзя сначала сделать продукт, а потом смотреть, как он приживется на рынке. Необходимо, чтобы продукт жил, менялся и адаптировался к реалиям рынка. Важно найти общий язык с потребителем. Для этого мы на сайте специально допускаем орфографические ошибки, чтобы пользователи понимали, что на другой стороне такие же люди. Когда мы только вышли на рынок с продуктом, было ощущение, что мы сидим в галстуках, а потребитель любит пляжные шорты, поэтому не воспринимает нас. Это особенно сильно бросается в глаза в банковской сфере. Мы должны говорить на одном языке, слышать и понимать желания и проблемы нашего клиента.
В 2018 году мы разработали стратегию по трансформации банка, основными направлениями которой стали продукты по технологии банк API, решения для B2B, переход в облако.
Разработка продуктов по технологии банк API.
Наш банк выбрал стратегию, которая гласит, что свои продукты мы будет разрабатывать по технологии банк API – это открытый интерфейс программирования приложений, одно из важнейших направлений цифровой трансформации, преобразующее банки и формирующее новую экосистему игроков на финансовых рынках.
Открытый интерфейс дает возможность сторонним разработчикам и другим бизнесам создавать инструменты доступа к данным банков, а также приложения для клиентов. Это позволяет не только образовывать новые, но и совершенствовать старые сервисы и продукты.
Зачем нам это нужно?
У каждого банка есть лицензия и свое направление деятельности: банк может предоставлять розничные банковские услуги для физических лиц (потребительские кредиты, вклады, переводы, ипотека). Также банк предоставляет услуги корпоративным клиентам, и ориентирован на розницу или крупный бизнес.
В 80-90х годах мини банки стали открываться в супермаркетах, чтобы быть ближе к клиенту. Потом появился интернет и общий доступ к информации. Сейчас клиенты очень далеки от банка, потому что они сидят на других интернет-платформах – Arba, Lebazar, ZoodMaLL, Amazon и т.д. В последние годы во всех банках наблюдается тенденция, что клиенты не приходят в банк, а предпочитают онлайн услуги. После появления доступного интернета, финтех компании быстро зашли на рынок, и забрали основную массу клиентов себе, так как они предоставляют более удобные и доступные услуги. Но деятельность финтех компаний ограничена лицензией, они не могут выполнять все функции банков. Какое-то время банки и финтехкомпании делили рынок между собой. Сегодня финтехкомпании дают кредиты, занимаются конвертацией и разного рода платежами благодаря взаимной работе с банками и интеграции сервисов. Один из эффективных способов обозначить банкам свое присутствие в цифровой среде – предоставить доступ к своим ресурсам всем желающим по технологии банк API.
Решения для B2B
В нашей стратегии есть отдельное направление — создание платформы для B2B сектора. В 2005 году мы запустили интернет-банкинг для бизнеса, но с тех пор ничего не изменилось. B2B платежи, по-прежнему находятся в плохом состоянии. Для B2B сектора банковский бизнес пока ничего не делает. В Узбекистане этот бизнес близок к нулю. Нет возможности платить и получить все услуги единовременно. Наша задача, чтобы юридические лица, зайдя на нашу платформу получили все необходимые услуги в одном месте без дополнительного оформления документов вне платформы.
Сейчас компании создают бухгалтерские документы в 1С, потом переходят на сайт интернет-банкинга, делают там проводку, затем вручную печатают счет фактуры и отправляют их вместе с доверенностью. Это только один из множества вариантов цепочки. Представим, что нам необходимо купить мебель. После того, как мы выбрали поставщика, мы должны взять договор в печатном виде, принести этот документ в бухгалтерию, которая проведет оплату и т.д. Таким образом, у организации уходит минимум неделя, на оформление документов и приобретение мебели. Чтоб упростить и ускорить такие процессы мы и хотим запустить платформу для B2B сектора, где все перечисленные выше процессы будут автоматизированы. Тем более, что во всем мире B2B платежи уже перегнали B2C.
Свою B2B платформу мы планируем запустить к 2020 году. Помимо банковских услуг там будут предоставляться услуги финансовые и финтех компании (страхование,лизинг, инвестиции и т.д.). В ней будет онлайни и офлайн обслуживание. Потребитель сможет сам выбирать как ему удобно взаимодействовать с банком, так как несмотря на то, что сейчас все переходит в интернет, многие еще не привыкли к этому и не доверяют онлайн сервисам.
Идентификация по биометрии
Одно из направлений нашей цифровой стратегии — это идентификация клиентов по биометрии. Мы уже сейчас это умеем делать, но пока в офлайн режиме. До конца 2019 года мы планируем интегрировать биометрию в онлайн. Для реализации этой возможности нам осталось привести в соответствие законодательную часть.
Переход в облако
Следующее направление – это внедрение облачных решений. Мы приняли решение, что наш банк не будет покупать серверные мощности. Свою IT-инфраструктуру мы размещаем в облаке Узбектелекома, и после запуска нового ЦОДаГЦИ банковские сервисы перенесем в ЦБ. Это требования законодательства: персональные данные должны храниться внутри банковской коммуникационной сети, которые мы должны и будем соблюдать. Мы решили, что больше не будем строить и развивать ЦОДы внутри банка. Мы передадим это на аутсорс, так как, это экономия средств — возможность снижения стоимости услуг по сравнению с затратами на содержание собственной структуры (экономия рабочего места, увеличение затрат – уменьшение налогов). А также возможность сфокусировать усилия на процессах, которые непосредственно приносят прибыль компании и снижение косвенных затрат.
Сейчас нам необходимо верить в облачные решения. Банку нужно минимум 1,5 миллиона долларов, чтобы создать безопасную IT-среду. Не всем это под силу, и не факт, что будет обеспечена 100% безопасность. А в облачных ЦОДах эта задача ложится на поставщика услуг, который более сконцентрирован и квалифицирован в данном вопросе. Мы получаем готовое решение и не тратим свои ресурсы на его развитие и поддержку. Еще один немаловажный момент – ответственным за безопасность будет наш партнер.В мире это уже пройденный этап. Лучшие банки мира не держат ЦОДы у себя (только на третью копию). Если вы хотите сегодня запустить, какой-либо продукт, то три из десяти решенийбудут облачными. Раньше у лидеров индустрииSAP, IBM и Oracleбылодва основных варианта размещения сервисов, это локальный и облачный. Сегодня уже 75% разработок доступны только в облаке. А значит, уже вближайшие годы, у нас не будет необходимости держать у себя сервера и что-либо устанавливать. Поэтому, уже сейчас, необходимо готовится к этому.
Контроль над затратами
Основная задача к 2021 году – внедрить платформу на основе использования технологий искусственного интеллекта (платформу обслуживания третьего уровня). Существует три уровня банковского обслуживания: на уровне продукта, сервиса и консалтинга. По теории Скиннера есть четвертый уровень – уровень «мышления».
Что это такое? Банки предлагают вам карту – вы приходите в банк и получаете продукт. Следующий уровень – это оказание сервиса. Например, вы заказываете эту же карту по интернету, и вам присылают ее. Третий уровень – банк вам рекомендует и консультирует, какие услуги вам стоит выбрать. Есть еще и четвертый уровень. Теория Скиннера говорит о том, что люди умеют зарабатывать, но не умеют тратить. Основная цель — это исследование поведения клиентови обслуживание, оптимизация его платежеспособности. К 2030 году технологии будут готовы к тому, что затратами будет заниматься Банк используя машинное обучение и искусственный интеллект. Это позволит значительно повысить знания населения в области расходов.
К примеру, если вам нужно купить телевизор, то у вас есть выбор способа оплаты: купить за наличные со скидкой, кредиткой или оформить рассрочку. Чаще всего в магазине подсознательно выбирают товар со скидкой. На третьем уровне и уровне «мышления» банк предлагает решение, основанное на машинном вычислении, учитывая знание о ваших финансовых возможностях и доходах, система подбирает наилучший вариант оплаты. Потребитель получает личную бухгалтерию с учетом всех нюансов денежного потока.
Сейчас мы запускаем инфраструктуру, параллельно изучаем законодательную часть, далее за дело берутся маркетологи и программисты. Здесь есть очень много вопросов для юристов, финансистов и бухгалтеров. Правильно поставленная задача программисту это 80% успеха. Хотя многие думают, что достаточно взять 20 программистов и все будет круто. К сожалению, это не так.
Рассрочка с Unired
Система Unired – это отдельная экосистема, в которой для наших клиентов уже запущена программа лояльности и рассрочки. Это отдельная от банка платформа, которую невозможно было реализовать без использования технологии банк API.
На платформе Unired мы создали собственный скоринг, интегрировались с ГНИ, Межбанковским кредитным бюро и зарплатным процессингом, подключили к системе страховые компании, платежные сервисы и системы лояльности магазинов. За счет вышеописанных интеграций мы смогли снизить трудозатраты, риски и как следствие процентную ставку.
Проанализировав желания потребителя, мы выбрали основные требования к системе:
- карта должна открываться один раз и использоваться постоянно у партнеров, в отличии от кредита, который является одноразовым;
- клиент не должен приходить в Банк, все вопросы должны решаться удаленно;
- отсутствие первоначального взноса;
- все бизнес-процессы должны быть оцифрованы и автоматизированы;
- никаких справок и бумажных документов;
- только по технологии банк API.
Весь 2018 год мы изучали проблемы рассрочки. Интересный факт: есть несколько частных компаний типа Texnomart, e-Savdо, Ishonch, Credit Asia с охватом около 400 тысяч клиентов. Это немного, но если посчитать количество клиентов рассрочки в банковской отрасли, то их не наберется и 50 тысяч. Это происходит, потому что банки –это фонд, к которому есть очень ограниченный доступ. Второе — у них нет выстроенной коммуникации с клиентами. Третье – недоступные продукты и бумажная волокита. В магазине достаточно 15 минут, чтобы получить товар, но в банке вы потеряете два дня оформляя документы. Вам необходимо сначала выбрать товар, потом собрать все справки необходимые для выдачи кредита. К тому же у банков есть проблема — гарантия третьего лица. Банки совершенно не хотят отвечать за своего клиента, потому что у них закрыты глаза, они не знают своего клиента и не умеют анализировать его платежеспособность. Нет модели для анализа. Из-за гарантии третьего лица к стоимости товара добавляется еще процент. Таким образом телефон стоимостью 100 долларов, с рассрочкой на 12 месяцев, обойдется вам минимум в 150 долларов.
Unired рассрочка – это никаких справок и документов! Мы специально убрали эту цепочку банка. Клиент не должен думать, что это банк, тем более ходить в банк. Оформить и получить карту, можно не выходя из своегодома или офиса.
Unired – это первый проект Узбекистана по технологии банк API. Весь процесс управления и взаимодействия с клиентом мы передаем партнерам. Они могут принять заявку клиента, «скорить» клиента и обслужить их по картам рассрочки Unired. Здесь мы не теряем идентификацию и банковские данные — все по закону. Все максимально автоматизировано: страхование, скоринг, оплата, погашение и списание. Клиент должен лишь один раз оплатить 25 тысяч сум за выпуск карты. Нет необходимости думать, когда, где и сколько необходимо потратить средств для погашения кредита. Перед списанием клиенту приходит сообщение о том, что у него будет снята определенная сумма, Клиент должен просто подтвердить списание. Это честная беспроцентная рассрочка: сколько вы потратили – столько вы и заплатите.
В Unired мы создали отдельную систему расчетов, потому что в банковской системе эти расчеты сделать невозможно. Каждый чек мы рассматриваем как отдельное дело, у которого есть свои сроки. От многих партнеров мы получаем чеки и передаем их клиентам, благодаря чему, клиент точно знает, когда, где и что он купил. Там есть графики и вся информация о купленном товаре. Эту информацию мы храним для дальнейшего анализа при помощи технологии big-data и платформы «умного» консалтинга.
Карта рассрочки Unired – это банковская карта, предоставляющая доступ к моментальной рассрочке в сети магазинов наших партнеров. Сейчас нам осталось интегрировать супермаркеты и магазины продуктов питания. Уже сейчас клиенты Unired могут оплачивать бытовую технику, страхование, одежду, авиабилеты, услуги клиник и туроператоров. В каждой отрасли у нас есть хотя бы один партнер.
У каждого магазина в Ташкенте есть множество проблем — все хотят скидки (это расходы для магазина), высокий уровень конкуренции, клиенты покупают меньше, чем они хотели бы покупать. Unired помогает решать эти проблемы. Мы обучаем своих партнеров, даем им мотивацию, проводим розыгрыши. Также мы сами рекламируем наших партнеров, т.е. не только даем им сервис, а берем на себя и маркетинг.
В каждой семье есть сезон больших расходов. Самые стандартные это Новый год, сезон весна-лето, подготовка к школе и туризм. Людям приходиться копить, чтобы подготовиться к этим расходам. Для решения этой проблемы мы и разработали карту рассрочки, которая позволяет сначала платить, а потом постепенно возвращать потраченную сумму. Второе предназначение карты – это деньги до зарплаты.
Особенность системы заключается в том, что банк зарабатывает на своих партнерах. Взамен, партнеры получают увеличение клиентов, среднего чека и продаж. Здесь есть тонкий момент. Карта Unired — это беспроцентная карта. Банк кроме 25 тысяч суммов от клиента ничего не получает. Второй щепетильный вопрос — увеличение ценообразование у партнера? Ответ – да. Сейчас в магазинах есть привычка добавлять к стоимости 50% если товар идет в рассрочку. Мы постоянно ведем переговоры со всеми партнерами о том, чтобы эти увеличения были приемлемыми – 10-15%. В настоящее время 60% наших партнеров отказались от увеличения цен. Еще 20% партнеров согласились предоставлять скидки. И только 15% будут увеличивать стоимость некоторых товаров из-за того, что их маржинальность очень низкая. Речь идет о таких продуктах как сотовый телефон. Рынок смартфонов нестабилен. На сером рынке телефонов налоги не платят, поэтому у официальных дилеров телефоны дороже, нужно это признать. Когда несколько банков откроют такие проекты как наш, то такие «серые» моменты уйдут. Клиенты не захотят купить просто дешевле, они захотят брать в рассрочку. Также в Unired будут скидочные недели и бонусы. Каждый магазин будем интегрировать с системой лояльности. С августа мы начнем запускать систему лояльности.
В системе Unired клиент получает лимит от $300 до $2000. На сегодняшний день средний лимит $500. Размер лимита зависит от доходов и выплаченных налогов. К тому же это возобновляемаясумма: после погашения ваш лимит увеличивается на сумму погашения. То есть то, что вы погасили вы уже можете использовать.
Оформление карты не трудоемкое. Вы заходите на сайт unired.uz, заполняете заявку, вносите минимальноеколичество данных, прикрепляете фото паспорта и зарплатную карту — остальные данные система будет брать извнешних источников. В течение 40 секунд вас уведомят, что вы прошли скоринг и предоставят сумму лимита. Затем вы выбираете способ получения карты, доставка или получение у партнера. Через 2-3 дня карта у вас.
Максимальный срок рассрочки 9 месяцев. Срок зависит от партнеров.
Пользователь карты должен соответствовать следующим требованиям:
- возраст от 22 до 62 лет;
- отсутствие серьезных задолженностей;
- официальное трудоустройство минимум 5 месяцев;
- минимальная заработная плата 800 тысяч сум.
Справки не нужны! Мы открываем карту даже тем, у кого уже есть кредит при условии своевременного погашения.
Наш проект Unired победил в номинации «Лучшая бизнес-трансформация года» на конкурсе IDC CIO Excellence Awards 2019, где было представлено более 130 IT-проектов со всей Центральный Азии.
