Прежде чем рассуждать о вероятности создания универсальных решений от банковского сектора для сегмента э-коммерции, нужно признать, что существующие на сегодняшний день решения не выглядят привлекательными. Тем не менее рынок э-коммерции в Узбекистане расширяется. Известно, что недавно была сформирована Ассоциация электронной коммерции Узбекистана, куда уже успели вступить многие крупные представители сферы e-commerce в Узбекистане. Банковскому сектору следует поторопиться с предложением достойных решений для субъектов электронной коммерции, чтобы не упустить потенциальных клиентов.
Член совета Universal Bank
Конечно, не так просто ответить на вопрос «Какой же банк нужен электронной коммерции?», не сев с представителями рынка e-commerce за стол переговоров по этому поводу. Но некоторые моменты можно проанализировать самостоятельно, что мы и попробуем сделать.
Итак, вопросов у игроков электронной коммерции к банкам немало. В частности, наиболее острыми из них на текущий момент являются вопросы, связанные с осуществлением транзакций и механизмом гарантий со стороны банков. Также пока не совсем понятно, какой информацией должны обмениваться между собой интернет-магазины и банки. И вообще, правильно ли сейчас выстроена цепочка финансовых транзакций в интернет-магазинах? Но чтобы дать какие-то более или менее внятные ответы на эти вопросы, следует изучить цепочку действий в деятельности интернет-магазинов: от визита клиента на сайт магазина и до того, как он получит заказанный товар. При этом ясно уже одно – если банки не будут предлагать действительно работающие механизмы э-коммерции, это может сильно сказаться на развитии данной сферы. Попробуем выделить наиболее значимые на сегодняшний день проблемы э-коммерции.
- По мнению некоторых владельцев интернет-магазинов, при финансовых операциях банки должны выступать гарантом между интернет-магазином и клиентом, то есть быть гарантом платежа. Здесь, конечно, может возникнуть немало дополнительных моментов: банк должен будет обеспечивать как возврат, так и доставку платежей, а также контролировать транзакции. Одной из значимых проблем в этом вопросе является выдача овердрафта транзакций.
- Другой вопрос касается эквайринга, открытия E-POS, сумовых и валютных интернет-эквайрингов. Среди них сразу выделяется проблема валютного эквайринга: здесь очень много юридических моментов, связанных с предоставлением финансовой информации органам таможни, и с тем, как соответствующие органы будут получать информацию об отчетности по платежам. Изучая эти вопросы, мы должны подразумевать не только разработку соответствующих решений, но и учитывать валютное регулирование и работу юристов – решение должно быть комплексным.
- Третья проблема – ведение бухгалтерии интернет-магазинов. Тут скорее проблема в налаженности работы между отделом продаж интернет-магазина, бухгалтерией и банком. Когда товар уходит в «онлайне», деньги тоже поступают онлайн, а значит, может случиться так, что информация об очень многих транзакциях поступит в банк, а бухгалтерия останется в неведении. Должна быть некая платформа, которая будет синхронизировать все эти процессы.
Что касается решения по последнему вопросу, то его можно будет решить через механизм интернет-банкинга, способного предоставлять все сервисы, связанные со статусами платежей.
ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ
Говоря о зарубежном опыте, можно выделить некоторые примеры стран Европы, где решения по данной проблеме выглядят более упорядоченно. В Европе есть платежные системы, охватывающие нужные секторы и банки, которые предлагают некую платформу для своих клиентов, где последние могут следить за тем, когда и куда попадают деньги, статус их зачисления и т. д. При этом все это синхронизируется – статусы меняются параллельно с процедурами интернет-магазина и процессами банка.
В России, например, некоторые банки соединены с уже готовыми платформами. Данные площадки ведут бухгалтерию интернет-магазинов, а также занимаются приемом информации от банка, которую дальше делят на процессы. Для интернет-магазина это очень удобно: администрация магазина может следить за притоком и оттоком денег, при этом нет необходимости звонить в банк или налоговый орган. Платформа принимает информацию от банка, от интернет-магазина и сама создает все отчетности, а потом нужную информацию передает клиентам, банку, налоговому органу и поставщику.
ЧТО ДОЛЖНО ИЗМЕНИТЬСЯ?
Банки должны изменить подход к клиентам, представляющим сегмент э-коммерции. Неважно, будь это фармацевтический бизнес, общепит или интернет-магазины, подход банков к клиентам должен стать партнерским. При этом продукты, созданные совместно с клиентами, могут в дальнейшем пользоваться успехом. В этом случае необходимо отойти от понятия «банк и клиент».
ЧТО НУЖНО ПРЕДПРИНЯТЬ?
Интернет-магазинам необходимо предложить API – платформу, с помощью которой можно охватить весь процесс движения денежных средств. Для этого, конечно, потребуется привлечь немало специалистов. Тем не менее финансовые процессы интернет-магазинов банки должны взять на себя.
Решений может быть много, и они должны подходить клиентам. Думаю, в первую очередь нужно решить вопросы автоматизации бухгалтерии интернет-магазинов. Чтобы все они работали в едином процессе, им нужно находиться в одном пространстве. Это пространство должно быть закрытым, так как речь идет об информации о финансовых транзакциях, и в нем также должна быть некая общая идентификация. Важно, чтобы каждая компания при регистрации получала ЭЦП от налогового органа, в том числе и банки.
Банки должны предлагать специальные тарифы и продукты для электронной коммерции. Но без обсуждения этих вопросов не решить проблемы. Мы видим только верхушку айсберга – если присмотреться, можно обнаружить достаточное количество проблем. Сейчас интернет-магазинам больше интересны не столько ставки по кредитам, дебетовые обороты или тарифная политика банков, сколько их решения. Банки должны разговаривать с представителями сферы электронной коммерции на их языке, даже если придется говорить с каждым отдельным субъектом тет-а-тет.